大陆正以前所未有的速度推进中小银行整合，目的化解规模高达8兆美元（新台币251兆元）的小银行体系风险。但最新数据显示，尽管过去一年注销350张银行牌照，但部分合并后的银行利润下降、不良贷款上升、资本充足率走弱。
分析人士警告，若坏帐未被真正出清，单靠并购可能难以根本化解金融体系中的潜在风险。
路透对相关数据的梳理显示，在过去一年中，大陆许多新近合并的小型银行利润出现下滑、资本缓冲持续收缩，这对北京目的化解规模高达8兆美元（新台币251兆元）的小银行体系风险、并创纪录推进的整合行动构成考验。
大陆银行业整合正在加速推进。根据中中金公司的一份报告，截至2025年11月，已有至少350张银行牌照被注销，高于2024年的198张。
此次整合主要针对数量庞大的农村银行和农村信用合作社体系。官方数据显示，全大陆超过3600家农村银行和信用社约占大陆总计58兆美元银行体系规模的14%。
这些中小银行主要由负债沉重的地方政府支持，资金来源很大程度上依赖短期货币市场融资和同业拆借。一旦其中部分机构发生倒闭，可能对大陆金融稳定构成威胁。
路透对公开财务报告的审查显示，在2024年吸收了更小、问题更严重银行的20家中小型区域性银行中，截至2025年年中，有13家报告利润增速放缓、利润下降，或出现亏损。
数据显示，其中14家银行在并购完成后资本充足率出现恶化。这份数据梳理凸显了北京在改善规模庞大、结构复杂的小银行资产负债表方面所面临的挑战。多数中小银行正遭受房地产行业流动性危机和经济增速放缓的双重冲击。
佳富龙洲（Gavekal Dragonomics）中国金融分析师张小溪（Xiaoxi Zhang）表示，如果坏帐不能被确认并核销，仅靠并购重组无法减少坏帐数量，只能稀释坏帐风险。地方银行通常归属地方政府，如果合并和重组后的银行仍无法消化这些坏帐，那么地方政府极有可能再次出手救助。
大陆国家金融监督管理总局局长李云泽今年10月在一场金融会议上表示，大陆将「稳妥有序推进中小金融机构兼并重组，压缩数量、提升质量」。
路透今年2月基于监管文件和企业披露数据测算并报导，2024年期间，至少有290家大陆农村银行和农村信用合作社被并入更大型的区域性银行。
这些小型金融机构普遍被视为大陆金融稳定中的薄弱环节，尤其在欠发达地区，长期存在资产质量偏低、资本基础薄弱以及公司治理问题。
凸显这一挑战的是，由山西省财政厅控股的区域性银行「山西银行」，在吸收了4家被地方官媒称为「高风险村镇银行」的机构后， 2024年利润暴跌逾90%。根据山西银行4月发布的财务报告，该行不良贷款率在2024年升至2.5%，高于前一年的1.74%。
位于广东省的区域性银行东莞银行，在2024年接管了两家当地农村银行后，全年净利润年减8.2%。东莞银行4月发布的年报显示，截至2024年底，不良贷款率由上一年的0.93%上升至1.01%。
与此同时，这一轮整合也引发了道德风险问题。一名国有银行分行负责人表示，「一些弱势机构干脆『躺平』，等著被救助」，而相对健康的银行却被拖累。
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